RPSN a spotřebitelské úvěry

S těmito dvěma pojmy už jste se určitě museli setkat, pokud jste uvažovali, že si zřídíte úvěr, protože se objevují asi nejčastěji. Spotřebitelské úvěry jsou nesmírně oblíbené, když vám za výhodných podmínek (především v bankách) dají k dispozici hotovost, kterou můžete použít úplně na cokoliv. Naopak RPSN je pojem, který úvěry asi nejlépe charakterizuje. Ať už si vyřizujete nebankovní, nebo bankovní půjčku, vždy chtějte RPSN znát, protože právě to vám nejlépe řekne, kolik věřiteli skutečně vrátíte. Zároveň se jedná o poměrně dobrý ukazatel, podle kterého se dá poznat, jak transparentní a seriózní společnost je – pokud má RPSN uvedeno hned u své nabídky, reálně bychom o ní uvažovali. Vezmeme to formou nejčastějších otázek, na které chtějí klienti znát odpovědi.

Co to je RPSN a co mi to říká?

RPSN je zkratka pro roční procentuální sazbu nákladů a nemusí se objevit pouze u spotřebitelských úvěrů, ale naopak by se měla objevit u jakékoliv půjčky, kde je to možné. V praxi vám totiž říká, o kolik více společnosti, nebo bance, od které si půjčujete, vrátíte. Uvádí se v procentech a to tak, že když bude RPSN například 190%, tak vlastně zaplatíte o 90% navíc na úrocích, poplatcích apod., protože započtených sto procent je vlastně částka, kterou jste si půjčili, a kterou musíte logicky vrátit. Tento uvedený příklad je zrovna opravdu vysoké RPSN, se kterým se často setkáte u nebankovních společností. Zároveň není RPSN náhodně zvoleným číslem, ale existuje pro něj poměrně složitý výpočetní vzorec, který nemá význam zmiňovat.

Nezahrnuje poplatky za vedení apod. a výrazně se může lišit, pokud jí rozdělíte na různá období – měsíční úroková míra bude úplně jiná, než roční; logicky.

Jaký je rozdíl mezi RPSN a úrokovou sazbou?

Jednoduchá odpověď zní: „Velký a to už v základním vzorci, podle kterého se jednotlivé ukazatel vypočítávají.“ Bohužel je často i média zaměňují, což je opravdu problém, protože úroková míra a RPSN jsou dvě naprosto odlišné věci. Úroková míra stanovuje, jaké úroky budete muset v daném období (měsíčně, čtvrtletně, nebo nejčastěji ročně) splatit. Nezahrnuje poplatky za vedení apod. a výrazně se může lišit, pokud jí rozdělíte na různá období – měsíční úroková míra bude úplně jiná, než roční; logicky. Naopak RPSN je ukazatel, který vše shrnuje a to vždy s roční frekvencí. Nikdy si tyto dva pojmy nepleťte.

Musí každá smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat RPSN?

Nemusí a to ty, které ho nemohou vypočítat. Jedná se o úvěry, u kterých se může například pouze úroková sazba, ale i jiné vstupní parametry, měnit. Zároveň si dejte pozor na to, že RPSN nemusí být ze zákona uvedeno ve smlouvě, protože se jedná v podstatě pouze o orientační parametr, který vám má pomoct s výběrem. Pokud budete s bankou, nebo nebankovní společností o úvěru debatovat, na RPSN se ale vždy ptejte právě v případech, kdy je možné ho spočítat.

Peníze, které vám dá pravý spotřebitelský úvěr k dispozici, můžete použít na cokoliv podle vašeho uvážení a nikoho by to nemělo zajímat.

Co je spotřebitelský úvěr a jaké má specifické rysy?

Spotřebitelský úvěr je už podle názvu půjčka, která má sloužit na nákup spotřebního zboží, to znamená, že by měl být v první řadě bezúčelový. Peníze, které vám dá pravý spotřebitelský úvěr k dispozici, můžete použít na cokoliv podle vašeho uvážení a nikoho by to nemělo zajímat. Jedná se tak o úplně nejčastější úvěr na trhu, i když se často nazývá jinými jmény. Na druhou stranu v případě, kdy najdete i například úvěr na pořízení automobilu, už se ve své podstatě o spotřebitelský úvěr nejedná, i když je to stále spotřební zboží, protože nemáte jinou možnost.

Co se týče dalších vlastností, liší se nabídka od nabídky. V praxi vám dají spotřebitelské úvěry k dispozici spíše nižší částky v řádech desetitisíc, ale v případě, že byste chtěli i víc, budete si muset připravit ručitele. Zároveň upozorňujeme, že za spotřebitelský úvěr se ze zákona nepovažuje produkt, který se uzavírá bez úroků, nebo pokud je doba jeho splatnosti nižší než tři měsíce. Pozor si dejte i na předčasné splacení, které může být citelně penalizováno.

QIP je program na počítač, který umožňuje rychlé zasílání qip download.